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消费金融风险,多地监管部门严查

传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。

近日,北京、深圳两地严查个人消费贷流向楼市,引起关注。据装一网了解,为了买房凑资金,郑州也不乏市民采取此做法。对此,有业内人士提醒,这种行为不仅违规,且增加了个人还款负担。

消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融风险成因

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多地监管部门严查 消费贷违规进入楼市

消费金融风险分类

近期,一组金融数据刺激了金融市场。据Wind数据显示,今年前7个月,居民新增消费性短期贷款1.06万亿元,累计同比多增7137亿元,而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。

市场风险

与此同时,上市银行的半年报纷纷披露,消费贷款增速惊人。如截至6月末,平安银行消费金融贷款余额达2770.90亿元,上半年新发放贷款1294亿元,同比增长255.49%;建设银行消费贷款余额今年上半年激增830.37亿元,较去年末增长110.66%;光大银行消费贷款余额为3723.62亿元,上半年新增540.91亿元,较去年末增长了17%。

因市场因素改变引起的各种净利或组合价值损失。主要来自客群结构、国民所得、失业率、政府法令、风俗人情等。

短期新增消费贷款大幅增长,这些钱去哪儿了呢?业内人士注意到,近期,多地监管部门发出通知或风险提示,严查个人经营性贷款和个人消费性贷款等违规进入房地产市场。

作业风险

9月5日,北京银监局、人行营业管理部发布通知,要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。9月8日,北京市住房建设委员会下发通知,要求中介机构对近3个月本机构及从业人员经营活动开展自查。中国人民银行深圳市中心支行近日也发出金融风险提示,明确提出要加强个人其他消费贷款管理,并要求从发文之日起执行。

由于银行人员或系统作业处理不当,而给客户造成直接或间接损失的风险。主要从信息安全、防呆账机制、标准作业流程、经验及训练、人员操守、防弊机制等几方面入手。

有金融监管部门人士表示,早在2010年,中国人民银行和银监会就曾发布通知,要求各商业银行加强对消费性贷款的管理,禁止用于购买住房。此后,银监会等部门陆续多次发布相关通知,强调对消费贷款的管理。

信用风险

以纯信用贷款居多 多家银行均有消费贷

借款人或交易对手无法履行契约义务,因而承受经济损失的风险。主要来源有延滞缴款和欺诈。

据装一网获悉,目前郑州多家银行都开展有消费贷业务,分抵押贷和信用贷,但实际操作中,以纯信用贷款居多,这类业务大多数是给优质客户的,比如,专门给代发工资客户开发的消费贷。

名义风险

以某银行推出的薪金贷为例,针对代发工资的优质合作单位,对符合贷款准入条件的客户,按其代发金额核定专属授信额度,用于客户消费。个人信用消费贷款无需担保,纯信用、不用抵押,额度最高可贷50万元。

客户风险表现于财务报表数字的数字上,即反映违约客户对于产品损益的影响,重点在评估账面发生损失的概率。

此外,申请过程非常简单。不用像传统的贷款那样跑几趟银行,客户只需下载该银行的手机银行,通过手机就能申请。而且一旦提出申请,系统将立马审批,马上告诉审批结果。放款时,贷款资金直接打到客户在该银行的卡上,随借随还,非常方便。

实质风险

据了解,这种无抵押、手续简单的个人消费贷非常受市民欢迎。

客户风险表现于实际逾期状态的数字上,即反映违约客户对产品质量的影响,重点在评估往来之后发生损失的几率。

加杠杆买房 或影响调控效果

事前风险

因为没有足够的首付款,市民刘磊在房企销售人员的引导下,和女友两个人分别办理了20万元消费贷,再加上自有资金,共60万打算变相用作首付。

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