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昨今分歧年龄段你不等接受,三重保证为寻常投资

生活水平的提高,让人们更加重视在健康上的投入。除了基本的养生,为自己和家人构建全面的医疗保障也同样重要,尤其是在医疗资源不充足、医疗费用昂贵的环境下,医疗保障的投入同样应当成为我们投资的一部分。

健康保险为什么会存在?很简单,因为我们需要。在医疗费用水涨船高的今天,生病成了一件奢侈的事。或许我们可以负担医疗费用,但因病返贫也不是我们想要的结果。保险,就是一个很好的工具,调配资金,并且有能力维续之前较好的生活质量。

随着家庭收入、孩子年龄的变化,你需要在保险问题上精打细算。

尽管很多人已经拥有了社保,但众所周知,社保仅仅能给予一个非常基本的保障。而且,社保在药品、检查项目、起付线和封顶线、就诊医院等方面有诸多限制,而且无法为意外事故产生的医疗费用提供赔付。因此,为了寻求一个更全面的医疗保障,增加商业健康保险很有必要。

优保网产品专家称,疾病治疗通常会造成四项财务上的变动。首先,是挂号费、治疗诊断费;其次,
药费、住院费;第三,手术费、看护费、护理费;第四,因病不能工作而失去收入来源等。应对手段则分为:个人储蓄、社会医疗保险和商业健康保险。

孩子脱离母乳期,抵抗力有些下降,生病次数会变多;上了幼儿园,接触流行病传染源的机会也变大。虽然基本医疗保险对门诊和住院都有一定的报销比例,但遇到比较棘手的疾病,自费部分的支出也不是小数目。你可以根据家庭收入水平来选择医疗险。

商业健康保险一般可分为疾病保险、医疗保险及住院津贴类保险。疾病保险,如重大疾病险,主要是应对发生特定重大疾病时需要支出的高昂医疗费用,通常是一次性支付保险金。医疗保险,则是为疾病或意外所发生的医疗费用提供补偿,通常通过实报实销来处理。而津贴型医疗保险的主要功能是为正在住院的被保险人每天支付固定的费用,以补充医疗保险的不足。

个人储蓄是最初级的应对方式,受个人收入限制较大,单纯依靠储蓄的风险自担,遇到大病医疗,很容易发生额度不足,无力承担治疗费用或影响其他财务计划甚至因病致贫的情况。

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在此基础上,如果你的收入相对较高,也可将高端医疗保险纳入选择范围。与普通的商业医疗险相比,高端医疗险的优势在于保额高、突破医保限制、覆盖广泛、就医时可直接由保险公司给付等。当然,高端医疗险的保费较高,且是一种纯消费型产品,无论保障期内是否有过理赔记录,满期后不可返还保费。因此,投保人还是应当根据自己的经济实力和保费预算,量力而选。零售银行及财富管理业务部总经理)

新医改方案实施以后,社会基本医疗保险的覆盖范围扩大,使更多人受益,同时保障程度增强,但限于广覆盖、保基本、可持续的基本原则,保险额度仍然比较有限。在应对重大疾病,或全年医疗支出较高的时候,社保就显得力不从心了。

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再则,社会医疗保险主要的保障内容为门诊和住院医疗,看护费和收入损失补偿是社会医疗力所不及的项目,只能依赖商业保险进行补充。

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商业健康保险作为社会医疗保险的补充,随着人们对医疗保障需求的不断增加而显得日益重要。保险公司细分市场,针对不同人群开发了形式多样的健康险产品。目前市场上的健康险产品可大致分为:重疾险产品和一般疾病住院医疗产品。

你一定要有:社保类少儿医疗保险

其中,重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式,采用确诊即一次性提前给付模式,很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力,凸显了保险的保障功能。

孩子出生后就有国家医疗保障体系的基本保障——城镇居民基本医疗保险。作为基本保障,它的保费便宜,在医保覆盖范围内,可报销50%至70%的医药和住院费用。和商业医疗险拒绝患病后投保不同,社保类少儿医疗险在查出患病后仍然可以投保并正常报销。

优保网产品专家称,一般住院医疗则根据保险金给付方式的不同,分为费用报销型和津贴给付型。费用报销型保险类似于社会医疗保险,需要被保险人在住院结束后提供所有医疗发票的原件、病例证明等,通过保险公司核赔计算,按照比例赔付。如果被保险人先采用社保报销或公费报销了一部分,则保险公司会预先扣除这部分金额,使获赔总额不会超过实际费用支出。

北京实行的“一老一小”城镇医疗保险就属于这种基本保障,“一小”就是未成年人的城镇医疗险。但本地户籍家庭才能参加。上海少儿医保则是上海户籍和持居住证的都能参加,门急诊报销比例根据医疗机构等级浮动:在社区医疗中心就医支付65%,在二级医院就医支付55%,在三级医疗机构就医的支付50%,住院支付50%。苏州的少儿住院和门诊大病医疗险,针对18岁以下未成年人,起付标准500元,10万元以内最高报销80%。一些重大疾病出院后的门诊专科药品和治疗费用也有补助。成都、郑州也有类似的少儿医疗保障。

而津贴型住院险一般不需要被保险人提供发票原价,与社保、其他商业住院险相对独立,因此理赔方面较为简单。保险公司会依据合同订立的每日赔偿金标准进行给付,这类保险可作为被保险人住院期间的收入损失补偿。

各地社会互助性保障制度还能在这个基础上补充。上海除少儿医保外,还有红十字会少儿住院基金,覆盖了非上海户籍家庭:一旦患病住院,支付住院费用起付线标准以上部分的50%,患部分重大疾病出院后的专科门诊费用、接受肾移植前的透析费用和手术后的抗排异药物费用也能报销50%。

上述人士提醒广大投保人,需要关注的是,商业健康险的支付范围通常和当地社会基本医疗保险的范围一致,也有超社保的产品,对社保范围外的医疗项目,例如进口药进行补充保障。有社保的人群可以考虑这方面的投保。

但这类保险每年要在固定的时间段内办理和缴费,错过了也不能补缴,这一年就没有保障。上学的孩子可以通过学校参保。

附表_几款常见健康险产品比较

不同年龄段,你又不同商业险选择

资料来源:本报整理

01 0岁至16岁:少儿消费型重疾险

保险公司 昆仑健康保险 中国人民保险 泰康人寿 中国人寿

大部分门急诊和住院费用被社保型医疗险解决后,如果有重大疾病,自费部分的金额也不是小数目,比如医保目录外的药品和器材是全额自费的,重大疾病的治疗费用也可能超过少儿医保的最高报销额。这几部分的支出只能通过商业重疾险分担。

产品名称 昆仑祥宁终身重大疾病保险 守护专家住院费用个人医疗保险
世纪泰康个人住院医疗保险 国寿康裕重大疾病保险

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适用人群 需要重疾保障的儿童,成年人
对健康保障有着较高要求的无社保、无固定职业者、学生群体、少儿等
有住院补贴需求的人群 侧重健康保障需求、收入较高的人群

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主要
32种重大疾病保障,保险金额3万~20万可选。生效后因意外发生重疾及90天后非意外重疾,给付保额;90天内非意外重疾,给付所缴保费。身故保障,保额同重疾保障所选额度。生效后因意外身故及90天后非意外身故,给付保额;90天内非意外身故,给付所缴保费。
投保所在地社会基本医疗保险支付范围的住院治疗费用,按80%报销。入住推荐医院治疗在获赔上述住院费用保险金的基础上,另外可获赔住院费用保险金的5%作为额外保障金。自本合同生效之日起,被保险人即享有对本险种的保证续保权。
一般疾病住院津贴:50元/天~250元/天可选。意外住院津贴:50元/天~250元/天可选。重疾住院津贴:100元/天~200元/天可选。被保险人连续投保三年,做出申请并经公司同意,可享受“保证续保”利益。可选择附加器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金。
29种重大疾病保障,保险金额1万~100万可选。一年后发生重疾,给付保险金额;一年内发生重疾给付所缴保费。身故保障,保额同重疾保障所选额度。生效后因意外身故及1年后非意外身故,给付保额;1年内非意外身故,给付所缴保费。可申请保单贷款。

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保障利益

商业重疾险的好处是除了报销型,还有更方便的给付型——不需事后报销,疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告,就能向保险公司申请理赔。保额直接支付而且没有使用限制,比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用,而补贴部分通常低于80元/天,一般最多只能赔30天,远远低于实际费用。

保险期间 终身 一年 一年 终身

从发生重大疾病的概率考虑,中国人保上海分公司个险营销部中介业务部负责人叶子健建议,每年给孩子买消费型重疾险。因为消费险的保费低、保额高,更适合应对儿童重大疾病这一类小概率但大开销的情况。

观察期 90天 条款特定疾病住院:180 天;因其它疾病住院:90
天;因意外住院和续保该险种无观察期
一般疾病住院:30天;重大疾病住院180天;因意外住院和续保该险种无观察期
1年

通常儿童消费型重疾险一年保费几百元,而相同保额的返还险,一年保费几千元,占用资金多,如果投保期间没有发生重大疾病的理赔,到期保费返还收益率极低。

指数鉴保 ★★★★☆ ★★★★★ ★★★★☆ ★★★☆☆

住院费用一般包括几大项:医药费、检验费、床位费、膳食费、手术费等。信诚人寿北京分公司资深业务总监孙呈尧认为,一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置得高,其他费用的补充却不足或是条款含混。

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