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年金保险渐显五马齐驱格局,老烟民买保险要多掏钱

保险业“134号文”10月1日开始实施,快速返还、附加万能险被禁止,新年金保险发展情况备受关注。证券时报记者调查获悉,目前寿险行业推出的主要年金保险产品,大致可以分为五大形态。

新规落地万能险还“万能”吗?

曾经,人身险中“快速返还”类年金险、附加万能型年金险成为拉动保费规模增长的主力军,自10月1日起,随着保险业“134号文”落地,此类产品销售已被叫停。那么,一年一度的保险业“开门红”,哪类产品将唱主角,备受关注。

业内人士表示,尽管首次生存金领取时间延后,但新形态的年金保险对客户而言,在长期将更为有利。

“您买份年金保险吧,附加万能险。不但能提供保障,还能理财,收益可以很快提取。”此前相当长一段时间里,保险推销很大的卖点就是附加万能险的快速返还型保险。对于一些既有保险需求又有理财需求的消费者来说,两全、年金保险附加万能险是一个不错的选择。不过,随着保险业134号文件10月1日开始实施,快速返还与附加万能险已经被禁止,这意味着主险附加万能险销售时代的终结。未来,万能险将只能以主险形式存在。

北京商报记者调查了解到,目前各大险企都陆续推出新的主打产品,大多对传统销售的年金产品进行改造升级,对于带有生存金给付责任的年金类保险产品首次给付时间已延缓,理财形式层出不穷,保险业回归保障本源的背景下,年金保险还值得买吗?

年金保险呈现五大形态

新规实施对投保人会有什么变化?年金保险、万能险产品发生了哪些变化?记者为您逐一解析。

年金险升级拉长缴期

年金保险是保险发挥长期储蓄功能的典型产品类型,往往与教育、养老话题挂钩,同时,又带有更广泛的保险利益。不过,年金保险在近年逐渐变成“短平快”的产品,长期特征被弱化。为纠偏行业的产品研发和客户的保险理念,134号文规定,年金保险必须满5年以后才可领取,且每次领取金额不得超过所交保费的20%。

新规停售了哪类产品?

今年10月1日实施的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,叫停快速返还、附加万能账户类产品。新规出台后,各家保险公司陆续推出或升级符合“134号文”要求的新产品。

新规出台后,保险公司逐渐推出新的年金产品。据证券时报记者调查,新的年金保险产品主要呈现以下五大形态:

保险业134号文件在业内掀起了不小的波澜,大批之前热卖的产品被停售。最大的影响体现在两方面。其一,两全保险产品,年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。也就是说首次生存金的领取得在5年之后,且每次只能领已交保费的20%。其二,万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能,保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。这意味着万能险、投资连结型保险不得以附加形式推出。

据了解,互联网保险定制平台悟空保即将于官方微信上推出一款名为“至尊保超级年金险”的新产品,此产品由悟空保和国华人寿联合定制。主打养老场景发挥保险保障功能。根据保险条款,与老产品相比,“至尊保超级年金险”主要区别在于首次返还时间,新产品为顺应“134号文”要求将在第五年返还。据悟空保寿险业务负责人介绍,至尊保超级年金险分为基础账户和累计升息账户,其中基础账户预定利率为4.025%,为目前监管层面设置的最高利率,累计升息账户当前利率为3.5%,5年后如果消费者选择不领取返还资金,这部分资金则进入生息账户,额外享受3.5%的浮动利率。

第一种是“年金+万能险”双主险。这种形态来自于“年金附加万能”的产品形态,符合“万能险不能再设计成附加险”的新规,同时又保留了万能险账户,形态为“年金保险+万能险”双主险。目前市场上的这种产品组合,多是将年金保险和万能险做了一个绑定,年金的返还金自动进入到万能险。

为什么新规定影响这么大?这要从什么是万能险说起。万能险,兼具投资和保障功能,且缴费方式和保额非常灵活。投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中,可根据不同时期的需求进行调节,投资账户的资金由保险公司代为投资,投资利益上不封顶,下设最低保障利率。因为其自带投资属性,特别受保险公司宠爱,近10年来,其占保险公司保费比例水涨船高。

目前,大多数保险公司均采用改造年金产品过渡,选择拉长缴费期限。北京商报记者了解到,华夏保险10月全新推出的华夏富贵竹年金保险产品计划就在原有年缴的基础上,新增按月缴费,改变了以往每年一次性交费的形式;新增20年保险周期,年金返还年限增加。除了华夏保险,平安保险的“玺越人生”在年金返还年限上,也增加了10年期选项。缴费期限拉长,已成为保险公司共同的选择。一位寿险公司总精算师对北京商报记者分析称:“双主险”基本采用年金险/两全险+万能险的组合,且生存金和分红收益从年金险/两全险转换至万能险的费用在1%以内,因此能保证复利的运作,对长期投资收益率的影响较小。

这种形态下,客户的资金仍可最大程度地享受复利增值的好处。而资金从年金进入万能账户时要被扣费,包括风险保费、保单管理费等,这是不利之处;不过,这种类型的产品组合大多会设计持续奖励机制,来平衡扣费的不利影响。

附加险是相对于主险而言的,在主险合同下的附加合同。它在主险的基础上进行附加,形成一个更为全面的险种。附加险一般不可单独购买,必须与主险捆绑销售。而在所有推出的附加万能险产品中,以主险年金+附加万能险组合最为普遍。

投保利益不降反增

第二种是5年后开始返还的年金。返还延后到5年以后的这一类型年金,前身多是“快返年金”,也是应134号文新规要求而生。这一类型年金的返还设计是,前5年不返还,自第6年开始,分几年时间内陆续把前5年的返还金额给客户,同时,后面年度的返还金额与原来一致。

过去数年,传统寿险因为利率不高等因素,销售并不景气。而一旦附加了万能险后,就突然“飞上枝头变凤凰”。一份简单的传统寿险立刻就被贴上“能理财”、“高利率”、“自定义缴费”等热词。在传统保障的基础上,投保人可将每年获取的年金存入对应的万能账户中,或以追加保费的形式往账户里存钱,不断获利,最后期满时累计获取大笔保额,实现一种“快速高额返还,复利型二次成长”的模式。对投保者来说,这种模式看上去又有保障,又有年金,又有投资利息效益,既可以满足保险需求,也兼具了理财功能。保险公司抓住客户的喜好,销售也屡创新高。

北京商报记者查阅多家保险公司在岁末年初主打的“开门红”产品发现,虽然返还时间延长至第五年及以后,但由于有相应责任补偿,保单持有人可获得的现金流总量并未减少。

一位保险中介机构人士对记者说,这类产品的变化,没有预期的那么激进。目前的产品,都不是在满5年后一笔返还前面所有的生存金,多数产品都会分2年到5年——也就是年金生效后的第6到第10年,把前5年的返还来。

不过,保险公司与消费者都青睐,并不意味着完美无缺。年金附加万能险,主险的保费远小于附加险的保费规模,这也就是说投保人花的钱,主要买了个理财产品。一位业内精算人士告诉记者,年金类产品诞生之初,就是作为教育金和养老金功能长期储蓄的规划,附加万能险之后,这些年呈现了返还越来越早、期限越来越短的短期理财化趋势。这背离了保险具有长期保障和规划功能的定位。

根据“至尊保超级年金险”条款,在生存金方面,新年金“至尊保超级年金险”相较老产品领取比例更高。据悉,该产品从60周岁起在总领取金额上占据优势,每年的领取比例较老产品高出
11.5%。以80周岁为例,“至尊保超级年金险”的生存总利益达到平衡点,而新年金产品的累计领取年金较老产品要高出3.3万元,并且随着年龄的增长,还会逐年增大与老年金产品间的差距。以25岁女每年拿出1万元为例,她选择“至尊保超级年金险”,每年基本保额6045.1元,20年交费,每年固定返还100%保额,活多久就返还多久,返还至终身,此外,在交费结束后,退保价值就大于已交保费了,这在行业少有的,并且身故返还已交保费与现金价值较大者。这也就是说,随着人的寿命越来越长,新年金在养老方面的功用将更加显著。

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