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难言轻松,险企提前两月布局明年开门红

例如,太平人寿将推出的“卓越至尊终身年金保险”,第5个保险单年度末给付20%已交保费,第6年保险单年度末给付基本保额和累积红利保额之和的30%直至终身。客户也可以选择投保时指定万能险产品,生存金可进入万能账户。

主动转型正在路上

他表示,开门红保费可以占到代理人全年保费的50%甚至更多,开门红筹备期拉长肯定有利于开门红业绩。因为保险客户对保险的理解和消化需要有个过程,有些产品——例如年金产品不好理解,更需要多次讲解和沟通。“去年一个在银行工作的客户就说年金保险太复杂了,回去研究了好几天合同。”他说。

也有继续看好2019年“开门红”销售情况的。天风证券分析师表示,“目前1年期银行理财产品预期年收益率平均低于4.6%,显著低于2018年初的5%水平。2019年保险公司的部分年金险产品的预定利率同比有所上升,附加万能险的结算利率一般高于5%,加上增员环境改善,因此预计2019年一季度年金险的整体销售情况较好,但市场竞争格局或对定价策略稳健的保险公司造成短期冲击。”

证券时报记者比较开门红主打产品后发现,在开门红筹备期普遍前移的同时,年金类产品仍是明年开门红主打产品。不过,新产品没有附加万能险,一部分产品通过“年金+万能”双主险的形式保留资金复利增值功能,保险金返还时间也推至5年后,从而更加突出保险产品的保障特性。据悉,平安人寿将上市“玺越人生年金保险”,分为成人版和少儿版,太保寿险将上市“聚宝盆年金保险”,太平人寿将推出“卓越至尊终身年金保险”,泰康人寿将推出“鑫福年金保险”。

比如,40岁的王先生,年交保费10万元,如果是3年缴费期,基本保额为7.83万元。特别生存金在第5个保单周年日给付5万元,第6个保单周年日给付5万元,合计给付10万元。生存金在第7-14个保单周年日,每年给付2.4万元,合计19.2万元。满期金为7.83万元。

证券时报记者从业内了解到,不少公司早早完成2017年任务及担忧明年开门红业绩,是保险公司提前布局2018年开门红的两大重要原因。

具体来看,国寿鑫享金生年金保险今年包含两个基本条款“国寿鑫享金生年金保险A款/B款”。与2018年的开门红产品相比,中国人寿2019年将产品周期进一步缩短了5年,为15年,而2018年中国人寿推出的盛世尊享开门红产品,保险期间为20年。业内人士对《国际金融报》记者表示,年限越短,资金回流越快,产品竞争力相对加强。

一家保险公司代理人告诉记者,现在他已开始向客户宣导新产品以及11月份将推出的产品“秒杀”信息。

不管各家今年“开门红”销售策略多么花样百出,保费增长与否关键还看产品特色。与2018年“年金险+万能险”双主险的开门红产品相比,2019年的开门红产品在强调保险金保障的同时,仍然搭配了万能险,所以说“换汤不换药”也不为过。与往年个险渠道开门红产品相比,2019年个险渠道开门红产品主要在生存金(包含特别生存金)的领取方面进行部分调整。

根据10月1日正式实施的保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》,保单生效满5年以后才能开始给付首次保险金,且每次给付比例不能超过已付保费的20%,今年初在保费规模上大获成功的分红保险附加万能账户的形式也被禁止,这让一些保险公司人士对能否完成2018年开门红任务有不确定性。

如果王先生选择5年交,基本保额13.8万元。特别生存金在第5个保单周年日给付10万元,第6个保单周年日给付10万元,合计给付20万元。生存金在第7-14个保单周年日,每年给付3.2万元,合计25.6万元。满期金为13.8万元。不过,按年交保费的高低,可搭配三款万能险“国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)、国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(A版)、国寿鑫尊宝养老年金(万能型)(C版)”,最低保证利率为2.5%,预期结算利率分别为5.3%、5%、4%。

工银安盛人寿董事长孙持平此前接受证券时报记者采访时表示,随着社会保障型需求上升和保险回归保障,未来产品开发重点仍是保障型产品。该公司将主要结合银行客户的需求特点,在年金保险方面加强探索,未来健康医疗保险、养老保险等产品的比重要继续提升。

除了头部公司,记者从中小寿险公司处了解到,与往年“包场子”等激进宣传相比,今年相对低调,且宣传时间和力度均削弱。多家公司表示,“目前还没有对外信息。”记者了解到,今年的开门红产品可能出现略微的分化,大险企主打年金保险,一些中小型公司可能将健康险作为开门红主力产品,同时搭配百万医疗险等。

提前两个月布局

每年年底的最后两个月,保险公司总是全员出动,为来年一季度的“保险开门红”做准备。然而,记者多方了解发现,在134号文的持续影响下,今年的开门红筹备工作还在降温,虽然各家均在强调“保障”功能,但还是无法脱离理财背景,可谓换汤不换药。

平安人寿、太平人寿等大型寿险公司9月底便召开开门红启动会,近日开始了开门红产品的宣导和筹备工作。与此同时,平安寿险、太保寿险、泰康人寿、人保寿险等多家寿险公司的开门红产品已揭开面纱。

资深精算师徐昱琛在接受《国际金融报》记者采访时表示:“在开门红产品中,附加健康险是把双刃剑。一方面,只打理财险,保费收取可能惨淡,搭售健康险可能有利于吸引消费者购买保险。但另一方面,把百万医疗险等爆款捆绑在开门红产品中,可能会因为业务员解释不清楚,反而增加了销售难度,这也是为什么大公司不愿意捆绑健康险的原因。因为理财险并不涉及核保等复杂程序,培训容易,业务员容易上手。而健康险等产品因为涉及健康检查等因素,业务员培训不能一朝一夕就完成,一旦解释不专业,反而引发消费者的疑虑。”

年金类产品开道

太平卓越智臻终身年金保险则提供特别生存金、生存金、祝寿金、身故保险金。其中,第5个保险单周年日,投保人可领取首笔特别生存金,额度为已交保费的20%;第6个保险单周年日起,每年领取30%保额(基本保额与累积红利保额之和)的生存金,直至终身。最早在65周岁时,还可以再获得一笔100%保额的祝寿金。

有销售人员告诉记者,虽然因今年保险产品形态改变较大,以往看重保险金短期返还的理财型客户数量的确有所减少,但由于民众养老和保障意识提高,加上分红险和万能险有保底利率,不少新客户也能够接受新的产品形态。

平安人寿在接受《国际金融报》记者采访时表示,今年第四季度,公司围绕不同客群、不同客户需求维度进一步做了市场细分,主动调整并新推出了“金瑞人生”“增额宝”“福满分”等多款长期保险产品。未来,公司将持续以客户经营为核心,坚持价值经营导向,依托“产品+”、“科技+”两大核心竞争力,致力于内含价值及规模的持续、健康、稳定增长。

一年之计在于春,对于保险公司来说同样如此。证券时报记者调查获悉,近日多家保险公司正围绕“回归保障”,提前开始备战2018年开门红。商业保险作为社会保障体系的重要一环,发展空间巨大。

北京某保险公司销售人员在接受《国际金融报》记者采访时表示:“今年附加保障功能的产品,如果按照条款讲给客户,大部分人都不会买,很多人甚至没有购买的冲动。有些消费者说钱在股票、基金里面被套牢,没钱买!”但是这位销售人员透露,虽然销售有难度,但截至11月22日当天,其所在的公司预售保费已经突破60亿元,超1000万元的大单已经诞生。

保险公司的开门红布局方式是,先广泛进行代理人宣导,继而通过客户拜访、召开产说会等各种方式聚集尽可能多有购买意向的客户群,11月中旬开始预售保险,等到2018年1月1日正式将保单录入系统。

国寿鑫享金生年金保险产品的特别之处在于,从第5年-6年开始,每年可各领年交保费的50%。第7年-14年,各领年交保费的24%,并且在第15年满期领保险金额的100%,即一次性返还所交保费。

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